随着互联网技术的不断成熟和广泛应用,网上银行在现代商业银行经营与发展中越发占据突出的地位。下面是小编为大家整理的，供大家参考。
篇一
《 资金流动下银行服务的探微 》
一、现阶段跨境外汇资金流动管理及商业银行政策践行情况
一外汇政策改革和管理方式转变增强了跨境资金流动风险的监测能力
近年来，国家外汇管理局厉行“五个转变”，对外汇政策和监管系统进行全面的改革和整合，以“以人为本、改善服务、科学监测、风险可控”为政策目标，在实现对跨境资金流动全口径监测分析、有效防范跨境资金流动风险的基础上，逐步减少事前审批，重点加强事后监测管理，最大程度地便利市场主体对外贸易投资活动，充分发挥外汇管理服务经济发展功能，实现服务涉外经济发展和提升监管效率的有机统一。2012年，货物贸易外汇管理改革的全国推广和直接投资项下外汇管理改革拉开了外汇监管向“主体监管、事后管理、监测分析、无罪假设、负面清单”管理转变的盛大帷幕。
1.货物贸易外汇管理改革，改变了以往“逐笔核销、事前备案、现场审核、行为监管”为特征的管理模式，实施总量核查和主体分类监管，构建了企业进出口综合监测、主体分类监管、部门信息共享的新型管理模式，一方面，最大程度地便利市场主体对外贸易活动的开展，全面降低社会成本，促进贸易便利，支持外贸发展;另一方面，有利于集中监管资源，加大对风险企业的核查力度，真正做到“有的放矢、精准打击”，有利于鼓励和引导企业走上合规道路，增强守法经营意识。从政策实施效果来看，货物贸易外汇管理改革实现了对货物贸易跨境资金流动全口径监测分析，加强了监管合力，有效防范和应对跨境资金双向流动风险。
2.直接投资外汇管理改革，改进了直接投资外汇管理方式，大幅简化事前审批事项，实现以登记为主的外商直接投资外汇管理方式，提高投资便利化程度，更好地服务于实体经济，同时提升防范风险手段，强化事后管理与统计监测工作。改革强调“登记原则、便利化原则、风险可控原则”，在业务核准方面取消了大部分事前核准，银行主要依据外汇局相关业务系统登记信息为企业办理跨境收支与汇兑业务;在业务流程方面大幅取消或简化归并原有的管理环节，简化流程，降低成本;在跨境资本流动风险监测方面，通过外汇局相关业务系统全面采集与直接投资全流程有关的资金流出入、汇兑以及境内划转数据，进一步强化事后核查以及统计分析预警机制，增强外汇管理的有效性及风险防范能力
3.外汇管理战略转型，货物贸易外汇管理改革和直接投资外汇管理改革是我国外汇管理战略转型的重要起点，在此基础上，国家外汇管理局将进一步实施资本项目、服务贸易及个人外汇业务的全面改革。改革的动因在于，面对涉外经济的飞速发展，需要以全球视野来认识中国经济金融问题，深刻把握开放经济中外汇形势的变化，坚持科学发展，推动外汇管理理念和方式转变。改革将为有效监测跨境资金流动打下坚实基础，同时有利于进一步提高服务水平，满足市场主体日益增专题：跨境资金流动长的便利化需求，实现管理理念和方式的“五个转变”。
二商业银行政策践行是涉外经济活动
便利化和跨境资金流动风险有效监测的纽带商业银行承担国家各项外汇政策的代位监管职责。外汇管理部门通过并借助商业银行对涉外交易有效实施审核、监督和管理，而商业银行准确高效的外汇代位监管实施是推动涉外经济活动便利化的重要环节。在涉外经济的国际结算中，商业银行位于资金运行闸口的把关环节，直接面向企业，掌握涉外交易的第一手材料，商业银行在涉外经济活动中担任经营和管理并重的角色，尤其是在当前外汇管理模式厉行“五个转变”的趋势下，在外汇政策架构和监管系统设计中，外汇管理局重点开展主体监管，在管理方式上主要采取事后管理和监测分析的方式，将越来越多的行为审核职责直接赋予银行。银行在涉外经济活动发挥愈发重要的作用，具体体现在：
1.有利于降低监督管理成本，商业银行具有网点多、业务人员素质较高的优势，直接服务企业、个人，将部分监管职责直接赋予银行，符合贸易投资便利化原则，大大降低外汇管理部门的监管成本，提高监管效率。在监管的同时为企业提供便利服务，充分体现“寓管理于服务之中”的监管理念。
2.便利企业、个人涉外经济活动，减少监管部门事前核准环节，由商业银行根据政策实施审核，执行外汇代位监管，有利于降低企业“脚底成本”，简化外汇业务流程，提高外汇业务效率，便利企业外汇资金的运用。
3.有助于提升跨境资金风险防范能力，商业银行在对企业或个人外汇及收支真实性、一致性进行审核的同时，需要全面掌握外汇管理政策法规，规范业务操作流程，严格审核程序，有助于加强商业银行跨境资金风险防范。从长远看有利于形成公平竞争的市场秩序。商业银行政策践行是涉外经济活动便利化和跨境资金流动风险有效监测的纽带。商业银行是以为客户提供金融服务为经营内容、以盈利为经营目标的金融服务企业，因此，客户是各商业银行积极争取的业务资源，为客户提供便捷高效的涉外金融服务是商业银行的在激烈的市场竞争中的制胜之道。而国家赋予商业银行的外汇代位监管职责，是保障国家金融安全的重要环节，商业银行责无旁贷。
二、人民币国际化进程中跨境资金流动监管思考
“十二五”规划指出，要“完善以市场供求为基础的有管理的浮动汇率制度，推进外汇管理体制改革，扩大人民币在跨境贸易和投资中的使用，逐步实现人民币资本项目可兑换”。伴随人民币国际化步伐的加快，人民币跨境流动对我国跨境资金流动产生重要影响。
一跨境人民币政策推进及业务发展情况
1.在政策层面，人民币国际化进程迈出实质性步伐，从贸易项下人民币结算、人民币跨境投融资开放政策出台、到货币互换协议的不断签订、香港新加坡伦敦等人民币离岸市场的打造、两岸金融合作备忘录的签署，人民币走出去步伐不断加快。
2.在业务层面，跨境人民币业务的发展呈现出“超预期”、“爆发式”的特点，从全国范围来看，继2011年实现3.1倍增长后，2012年，全国办理经常项下跨境人民币结算业务2.94万亿元，同比增长41%，其中货物贸易结算金额2.06万亿元，占同期海关货物进出口总额的8.4%;2012年全国共办理人民币对外直接投资结算金额304亿元，同比增长51%;外商直接投资结算金额2536亿元，同比增长1.8倍，人民币外商直接投资占同期外商直接投资总额约30%。境外项目人民币贷款稳步增加。截至2012年12月末，境外项目人民币融资已批贷项目金额1011.2亿元，贷款余额438亿元。
3.在离岸人民币市场发展方面，以离岸人民币中心为主导、多市场并存的离岸人民币市场体系正在稳步构建。香港离岸人民币市场产品日益丰富，陆续推出人民币存款证、股票、保单、期货、人民币与港币同时计价的“双币双股”等金融产品。与此同时，伦敦、新加坡等国际金融中心也在积极探索发展人民币业务，2013年1月数据显示，通过伦敦和新加坡交易的跨境人民币支付额分别增长40%、30%。
二人民币资金跨境流动风险控制及防范思考
人民币资金跨境流动风险控制不同于原有基于外汇资金考虑的跨境资金管理模式。一般情况下，来自境外的人民币跨境流动不属于外汇资金的跨境流动，不影响外汇储备，因此不会因结售汇造成外汇占款的变化，从而影响到国内的货币市场稳定。但是人民币跨境资金流动发展到一定规模后，因贸易及投资市场环境的变化，仍有可能发生短期内大规模人民币资金通过各种渠道集中涌入或抽离出境的情况，一方面影响货币市场的稳定运行，增加货币市场主体的交易风险，影响货币市场功能的正常发挥;另一方面可能与国内货币政策导向不一致，一定程度上对冲我国货币政策效果，影响货币政策实施效果。
1.新型跨境人民币业务监管体系及监管模式的探索与建立。现阶段，随着我国金融改革发展的不断深化，人民银行等监管部门正在探索建立宏观审慎框架下的新型跨境人民币业务监管体系及监管模式，在分析和识别人民币国际化进程中的金融风险与传导机理的基础上，设置风险衡量的指标体系，结合风险预警方法，以防范系统性金融风险，维护金融体系安全和稳定。例如，对于货物贸易项下跨境人民币业务，人民银行南京分行和江苏省外汇局创新地运用货物贸易外汇监测系统对货物流和资金流全口径含外币和跨境人民币监测的功能，借助该系统对跨境人民币货物贸易实施主体监管模式的监测和监管;对于资本项目跨境人民币业务，人民银行南京分行和江苏省外汇局紧密发挥监管合力，出台区域性资本项目跨境人民币操作指引，通过人民银行RCPMIS系统数据与外汇管理局直接投资外汇管理信息系统以及外债监测系统数据的密切核对和规模总控，优质高效满足国家关于资本金全额登记管理以及本外币外债规模合并计算控制等管理要求，同时探索建立资本项目人民币监测使用机制，有效杜绝由于监管系统分设而可能出现的监管灰色地带。
2.跨境人民币业务项下商业银行代位监管职责思考与实践。在跨境人民币政策框架下，赋予商业银行真实性合规性审核职责，人民银行重点进行监测分析和事后管理，可见，在跨境人民币业务项下，商业银行同样承担着重要的代位监管职责。从现阶段跨境人民币政策推进情况看，商业银行都应坚持审慎审核与跨境人民币结算便利化的原则，在大力推动跨境人民币业务发展的同时，发挥本币结算便利化的优势，严格交易背景审核，规范业务流程，实现准确识别异常主体和异常交易，有效防范人民币跨境资金流动风险。例如，货物贸易项下，在人民银行推出跨境贸易人民币结算业务流程简化试点政策下，商业银行应寻求将业务流程简化与业务背景真实性审核有机结合的管理措施;在服务贸易和其他经常项下，科学借鉴当前外汇业务项下监管政策要求，谨慎审核业务背景材料，有效防控跨境资金无真实交易背景的风险;在资本项下，在精准实施各项资本项目跨境人民币政策、实现审慎监管的原则的同时，大力推动跨境人民币投资业务便利化，深入推进跨境人民币的双向循环，
三、中国银行关于跨境金融服务与产品创新的几点思考
伴随中国经济的日益开放，涉外贸易和投资活动占中国GDP比重不断提升，涉外金融服务的广度和深度进一步拓宽，履行有效代位监管职责、提供丰富而与时俱进的涉外金融服务，是商业银行在愈发激烈的市场竞争中立于不败之地的必然要求，银行的创新能力更是商业银行保持可持续发展和保有市场主导地位的核心要义。
一深化管理转型，实现以合规促业务发展经营目标
为有效应对复杂多变的国内外经济形势，国家外汇管理正在实施战略转型，跨境人民币政策及系统不断推进和完善，中国银行江苏省分行重视深化管理转型，实现以合规促业务发展的经营目标。
1.在管理目标方面，建立“政策研究、制度建立、管理授权、问题反馈、检查辅导、培训考核、情况通报、定期报告”的外汇及跨境人民币内控管理体系，推进银行合规管理转型。在监管部门的具体指导下，认真履行国有商业银行的社会责任，积极发挥外汇业务、跨境人民币业务主渠道的职能，严格执行外汇管理政策要求，发挥人才和专业优势，实现落实监管政策、服务客户需求和业务发展的有效统一。
2.在管理举措方面，通过重管理、强机制、勤培训、抓考核，建立明晰高效的合规管理体系，具体包括：建立起行领导全面领导下，业务部门牵头并分工负责且责任明晰的组织架构;夯实层级管理，实施省行、市行、支行分层管理、逐级负责的管理制度，将管理措施逐级分解到各项具体外汇及跨境人民币业务中，实现有效管理;加强机制建设，规范业务流程，结合各项监管政策制定明确银行业务操作流程，同时加强机构和人员资格准入，在全辖推行从业人员资格认证考试制度，持续加强队伍建设，将从业人员的配置及合规操作作为机构资格授权前提条件，从源头上保障外汇业务合规运营;持续培训，采取多形式、多渠道的培训，不断扩大政策宣讲的覆盖面，增强全员内控合规意识;狠抓内控合规考核，将外汇管理等作为内控工作重中之重，将监管政策操作和执行纳入一道防线业务流程，强化内控检查机制，采取现场检查与非现场检查、常规检查与专项检查相结合的方式，针有对性地检查和辅导监管政策落实执行情况，直接与机构内控考核结果挂钩。
二丰富服务内涵，打造流程、渠道、产品持续优化创新的涉外金融服务体系
如何将外汇管理及跨境人民币管理要求与中国银行的传统国际结算优势相结合，有效应对变化中的国际金融环境是当前的重要课题，中国银行江苏省分行重视把握政策变化给商业银行带来的业务发展契机，打造流程、渠道、产品持续优化创新的涉外金融服务
体系。1.流程优化及创新方面，商业银行应保持与监管部门的紧密联系，及时精准解读监管政策和系统管理内涵，在监管政策框架基础上设计“以客户为中心、为客户提供一站式服务”的业务流程，优化业务流程，提高服务效率，提升客户服务体验;密切把握网络环境下业务流程集中处理的涉外金融服务趋势，开展业务流程及管理模式的集约化业务流程再造，有效应对新形势下客户服务需求。
2.渠道优化与创新方面，充分运用网络和电子化的低成本、高效率、高精确度和高覆盖率的特征，大力发展网络、电子化平台，帮助进出口商有效管理操作风险、减少交易风险及避免贸易流延误，帮助进出口商减少贸易融资费用和时间，帮助进口商更严格地进行存货管理、财务管理;密切结合跨境资金运营政策，在监管政策框架下，通过跨境现金管理平台提供跨国集团企业跨境财务管理、资金归集和运用的渠道。
3.产品优化与创新方面，深入解读监管政策，积极运用政策空间研发和推广涉外金融产品组合，抢占业务发展先机。商业银行应持续优化和创新涉外金融服务产品，丰富产品体系，从简单化向综合化延展，优化并开展跨境供应链融资、结构性贸易融资、跨境现金管理等产品创新，顺应我国“逐步实现人民币资本项目可兑换”的趋势，积极拓展资本项下的金融产品和服务，研发为走出去企业、出口买方信贷业务项下提供项目贷款、买方信贷、对外担保等产品，完善境内企业赴海外上市、发债以及海外发债回流内地等配套服务方案，为企业的全球投资经营活动打造综合金融服务方案，满足企业多样化贸易及投资需求。通过产品创新及服务优化，发挥金融服务实体经济优势，提升金融业对国民经济发展贡献度。
篇二
《 银行服务实体经济近况调研 》
“小额贷款”产品一经推出，立刻受到广大农民朋友的欢迎，贷款手续简便，还款便捷，多项切实为农民利益着想的政策深入人心。自信贷业务开办以来截至2012年9月末累计投放农户小额及联保贷款51387笔，投放金额18.89亿元，其中县及县以下农村放款占比达到98.64%，开办范围覆盖大庆市所有地区，为“三农”提供了强有力的资金支持。三是竭力打造优质的服务。为了确保农民能够顺利、快速地获得贷款，大庆邮储银行积极创建小额贷款的绿色运行环境，制定信贷工作“八不准原则”，严格规范信贷人员的职业行为，坚决杜绝“托关系”、“找后门”等以权谋私的事件发生。大庆邮储银行虽然成立的时间短，但通过对广大农村各项金融业务的开展，得到了广大农民朋友的普遍认可和好评，社会影响力和社会声誉得到了显著的提高。
调整担保方式，开发特色产品，全力支持小微企业发展。邮储银行成立之初，经过深入的市场调研，认为小微企业贷款市场潜力巨大，但针对小微企业行而有效的金融产品供给相对不足，尤其是对绝大多数分布在县域的小微企业的服务更是缺乏。而这些遍布在各个行业、各个地区的小微企业客户分布分散、风险也相对分散，与邮储银行的机构、人员能力匹配性较好。因此，在产品设计与推广重点上，邮储银行瞄准“弥补金融空缺”：将小额贷款确定为核心的战略性业务，把小企业贷款确立为长期、重要的战略性业务。大庆邮储银行小微企业信贷业务已覆盖全辖区域，推出了商户小额贷款、小企业主个人商务贷款及小企业法人贷款等服务小微企业的系列化信贷产品。针对小微企业资金需求“短、小、频、急”特点，邮储银行设计了额度循环支用的贷款使用模式和灵活的还款方式，最大限度地帮小微企业节省利息开支，降低融资成本。为满足不同客户群体的需求，还将陆续推出保证、联保、房产抵押、设备抵押、经营权抵押、动产质押、仓单质押等担保方式，真正做到“贷动小企业，赚动大未来”。自开办小微企业信贷业务以来，截至2012年9月末累计投放小微企业贷款9237笔，投放金额20.39亿元，小微企业客户切实得到了实惠，给当地金融市场带来了积极的变化。
一、存在的主要矛盾和问题
一产品功能难以满足需求。一是信贷品种单一。主要是提供小额短期贷款，仅限于解决短期资金需求，不能满足农村多元化的信贷需要。二是额度小。现有贷款额度与充分满足发展养殖业、扩大再生产的资金需求量相比，仍有较大缺口。三是利率高。目前涉农贷款月息最高达1分3厘年利率15.84%，远超过城市居民贷款利率。四是期限短。目前农贷产品约期通常是每年的3-11月，由于期限短，农民无法在价格最好的时期出售粮食，贷款约期与农业生产、销售的周期不相适应。养殖业与加工业的资金流转周期较长，通常在1到3年，不到1年期的贷款不能满足需求。
二信贷管理薄弱，操作不严谨。一是贷款调查“形式化”。部分信贷人员对农户调查流于形式，仅仅是让农户填一下农户贷款档案表，并没有深入分析或跟踪掌握农户信息档案变动情况，甚至有些不做实地调查，仅有农户自己提供的调查数据，使贷款的真实用途及使用情况失去了监控。二是贷款信用等级评定“随意化”。部分信贷人员不能认真对待信用评定工作，在信用等级评定工作上不能根据当事人的经济实力、人品、信誉、从事的行业等方面进行评定，而是敷衍了事，随意性较大，导致部分农户贷款与实际使用情况不相符，贷款种类划分不准。三是操作不严谨。部分借款人为凑足规定的联保户数量，拉拢个别非自愿人员组成联保组，甚至家庭成员之间相互联保，但基层金融机构有未对这类联保组进行严格审查的现象，一旦贷款出现风险，极易出现联保户之间相互扯皮，不负保证责任的局面。
三企业素质有待提升。一是小微企业自身营利能力不足。大部分小微企业处于生产链低端，效率低，利润微薄，市场竞争力较弱，营利水平有限。二是小微企业信息不透明。部分小企业财务制度不健全、企业随意性较大、缺乏审计确认的财务报表和良好的经营业绩，增加了银行对企业财务信息的审计难度。另外，部分小企业主素质和信用意识不高，时有拖欠贷款利息，逃废银行贷款等情况。三是企业自有资产少。部分小企业基本是小作坊作业，仅有一些加工机具，规模稍大的也是租赁厂房经营，贷款抵押物不足。
二、建议及措施
一创新金融服务方式，多渠道增加农村信贷资金供给。大庆邮储银行要按照自身的市场定位和支农方向，创新信贷产品和服务方式，切实加大对农村基础设施建设、龙头企业、农户资金需求的支持，积极服务“三农”。地方政府和相关部门应积极支持和引导农村地区建立多层次、多样化的农村信用担保公司和各类合作组织、产业协会，发挥公司和协会******资金能力强，与市场连接紧，对市场信息判断准的特点，带动广大农户组织生产适销对路的产品，形成特色产业、规模化产业优势。
二积极探索，着力解决农村贷款抵押物缺失问题。如针对农副产品收购资金季节性强，需求量大等特点，积极开办和推广存货抵押贷款、应收账款抵押贷款，针对龙头企业、农民专业合作组织与种养基地存在着原料供应和农产品生产、加工、销售等紧密联系的特点，由龙头企业、农民企业合作组织为农户提供贷款担保，解决农户资金周转问题。
三发挥各方力量，不断优化社会信用环境。大庆邮储银行应与地方政府、社会中介、公检法等部门加强联动，协同发挥力量，提高全社会特别是农户的信用意识。建立鼓励诚信、惩罚失信的奖惩机制，增加违约成本，全力打造良好的社会信用环境。
四健全制度，严把信贷管理防线。一是健全农户贷款档案。真实、全面地对借款人的资信、经济实力、经营状况、家庭经济状况进行动态记录和监督，逐步实现档案电子化管理，增强信息共享。二是健全各类管理台账。规范统计口径，定期复核台账内容，确保信贷信息真实全面。三是严格风险防范管理，加大处罚力度。建立健全科学、合理的信贷岗位考核、问责机制，明确信贷人员责任，加大监督、查处力度，严肃追究形成不良贷款的责任人。
五创新农村小微企业贷款服务方式。针对当前农村小微企业资金需求旺盛的实际，借鉴农户联保贷款，可在农村小微企业中推行小企业联保贷款，既可以有效解决农村小微企业资金紧缺的问题，又可以拓宽联保贷款服务领域。
六加强政、银、企三方的对接与联系。大庆邮储银行应加强与政府相关部门的沟通，建立定期联系制度，根据自身的授信政策和风险偏好，有针对性地专门开展银企对接活动。
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