如何优化家庭财务管理？你可以马上优化家庭财务

负债过多、月光、抵御风险能力弱，这些是很多家庭都会遇到的财务问题。

相信大家都知道，现在网贷平台的共债者增多，信用卡逾期未还的金额也在增多，这些意味着有更多的家庭负债累累。

今天我从金融的角度，教教大家如何优化家庭财务状况来尽量解决上面这些问题。

如何改善负债状况

一、停止非必要消费。

一个人欠下一小笔钱的时候会节衣缩食，努力还钱，但当他欠下一大笔钱的时候，很可能就死猪不怕开水烫，大手大脚花钱了。

但不管欠下多少钱，都是要还的，个人对于债务拥有无限责任。所以，花的越多，还起来越困难，先把非必要消费都停止，节省开支才是理智的选择。

二、清偿部分债务。

看一下自己有多少资产，有哪些是可以变现用来还债的。资产变现的钱，先用来把利息最高的那些债务还了。

如果家人可以提供帮助，也可以向家人求助。尤其是学生和初入职场的人，不要因为害怕被责骂，就自己硬扛，结果债越欠越多。

虽然让家人来收拾烂摊子很可耻，但也比越陷越深强。

三、用好债替坏债。

银行贷款是我们可以借到的最便宜的贷款，在能借到便宜贷款的前提下，大部分人不会去借高利息的网贷。

但有些人完全没有金融知识，他们或许有向银行贷款的资质，但在缺钱的时候看到网贷或者民间借贷的广告就去借钱了。

如果仅仅是为了借钱，可以试着向银行贷款，用低息的银行贷款来还高息的借款。但不要同时向多家银行申请贷款，否则会被银行知道你的财务状况不佳，更难取得贷款。

四、与放款方协商。

如果欠款没有办法按时还，就会被加收罚息。欠的越久，罚的越多，而且放款方的催收也会给借款人带来很大的困扰。

所以，在明知无法按时还的情况之下，要主动找放款方协商，说明自己有还款意愿，并告知对方自己的还款计划，看能不能通融一下，减少罚息，放宽还款期限。

放款方只是想拿回自己的钱，所以如果借款人的还款态度够诚恳，他们也会通融的。

五、保住工作考虑兼职

在欠债的时候，最怕的就是现金流断了。

所以，欠债的时候，工作尤其重要。要更努力地保住饭碗，如果时间允许，再多打一份工来增加收入也是必要的，谁让你欠别人那么多钱呢。

如何避免月光

月光族比负债累累的人好多了，但没有储蓄也是非常危险的。虽然现在可能过得舒心惬意，但需要用钱的时候就非常窘迫了。

很多月光族都知道月光不好，但也不知道该怎么避免。对于避免月光，最好的两个办法就是记账和强制储蓄。

记账我已经说过很多次了，可以帮我们意识到自己在花钱，进而控制消费。大家可以选择手动记账也可以下载记账的APP。

而强制储蓄，我建议就不要靠手动储蓄，而是被动储蓄，比如设置每月固定时间扣款。在微信和支付宝上就有这样的小工具，微信理财通的梦想计划和支付宝的心愿储蓄。

这两个小工具都是可以自己设定扣款时间和金额，建议大家把扣款时间设定在发工资的三天之内，这些定期扣的钱会被拿去投资。

微信的梦想计划，可以投资货币基金或者养老产品，货币基金一元起购，养老产品千元起购，大家根据自己的需求选择想投资的产品。

而支付宝的心愿储蓄，钱会被转到余额宝。如果你平时习惯用余额宝支付的话，心愿储蓄就很难达到强制储蓄的功能，因为储蓄的钱可能会在支付过程中被花掉。

如果是想要获得更高的收益，并且愿意承担更多风险的话，可以选择基金定投来作为强制储蓄的工具。

基金定投也会根据你设定的时间和金额来扣款，但比起前面两个工具，基金定投的投资周期会更长。如果这笔储蓄在一两年内有特定用途，就不要选择基金定投了。

如果选择基金定投，我觉得比较稳妥的是投资宽基指数基金，比如跟踪沪深300指数、中证500指数、上证50指数等指数的基金。

基金定投一定要远离基金规模小于1亿、机构持有者比例高的基金，免得基金清盘。

如何增强抗风险能力

就算是略有储蓄的家庭，抵御风险的能力也不强，如果发生什么意外或者家里有人生病，要花光储蓄不说，还可能得卖车卖房。

如果觉得自己无力抵御未知的风险，要怎么办呢？解决办法只有两个，一是多赚钱，二是买保险。

但多赚钱还是比较难的，毕竟现在经济不景气，投资收益也低。普通家庭要提高抵御风险的能力，多半是要通过保险来转移自身的风险。

意外险保障的范围包括伤残和身故，有的还涵盖意外医疗和突发疾病死亡。重疾险和医疗险能够防止我们因病返贫。万一发生不幸的事情，寿险至少能让我们的家人生活得到保障。

如果觉得家庭抵御风险的能力弱，就根据家庭无力抵御的那些风险来配置风险。

在这里我还要啰嗦一下关于买保险的基本原则：

1. 买保险是为了得到保障，买消费型的纯保障保险比买带分红和返还的保险好；

2. 要根据面临的经济风险来买保险，家庭最大的经济风险是家庭经济支柱面临的风险，所以在买保险的时候，先大人后小孩。而且小孩买个意外险就够了，没必要买寿险。

3. 在承担得起保费的时候，不要为了省点钱而不配足保额，导致保障不足。

如果收入实在有限，自己也比较年轻、健康的情况下，可以先配备“意外险 医疗险 一年期重疾”的组合，等到有钱再把保险配齐。

记住这些原则之后，就可以按照先意外险、再重疾险 医疗险，最后寿险的顺序来配备保险了。

很多家庭的财务状况都有着或多或少的问题，但每一种问题都会有对应的解决办法，与其抱怨不如动手改变现状。

除了这三种情况之外，我们的家庭还可能面临着哪些财务问题，我们又可以如何解决？大家可以在评论区留言，我们一起讨论。

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