社保不缴15年就可以领养老金了吗？退休后养老金由三部分构成

其实老人们最关心的话题就是社保交满15年以后，养老金能领多少钱？这部分养老金够不够生活费呢？说实话，这些问题国家在设立养老保险制度的时候早有考量。养老保险缴费15年只能领取最低的养老金，多缴多得、长缴多得；这一部分养老金，一般来说能够满足我们基本的生活需要，但是满足不了更高的待遇需求。

国家2005年进一步完善了企业职工养老保险待遇计发机制，设立的养老金计算公式，从1997年以后参保的人员退休待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金。而且这两部分养老金计算公式是全国统一的：

基础养老金＝退休时上年度当地的社会平均工资×（1 本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

个人账户养老金＝退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。计发月数50岁是195个月，55岁是170个月，60岁是139个月。

基础养老金：如果按照60%基数缴费15年，退休时可以领取12%的退休上年度社会平均工资的基础养老金。如果是百分之百基数缴费15年，退休可以领取15%；300%基数缴费15年可以领取30%。如果缴费年限每多出12个月，60%基数可以多增加0.8%、100%基数可以多增加1%、300%基数可以多增加2%。

在社会平均工资是6000元的情况下，最低基础养老金差不多是720元。

个人账户养老金：根据个人账户的余额来计算了，一般余额越高退休年龄越晚养老金就越高。假设60岁退休，个人账户有3万元，每月可以领取个人账户养老金216元。

其他补贴补助：这是一些地方特色设立的对退休人员的补贴补助，目前全国并没有统一的规定，比如说有些地区有住房补贴、房租补贴、物价补贴、水电补贴、开放城市补贴等等，钱数都不多，一般也就几十元到上百元。大家接触较多的实际上是每年冬天发放的冬季取暖费，比如说山东省是1700元，山西省是3360元，青海省3900元，宁夏自治区3996元。

这样算起来，缴费15年，退休时差不多在全国普遍能拿1000元左右养老金。2019年，全国城市低保人群860.5万人，平均最低生活保障线标准624元。这一水平已经超过了全国的低保水平线，满足基本的生活应当没有问题的。

如果想要求更高的养老金，那么就更长时间缴费、更高基数缴费，待遇会更高一些。

大家不要忘记，退休以后的养老金是年年增长的。按照《社会保险法》的规定，国家建立基本养老金正常调整机制，根据职工平均工资增长、物价上涨情况，适时提高基本养老金待遇水平。2020年我国退休人员基本养老金再次上涨5%，而且具体的调整是按照定额调整、挂钩调整、适当倾斜的方式进行，对于缴费年限15年、养老金水平较低的人员，增涨实际比例上有一定的照顾，一般能达到8%~10%以上。

实际上全国的低保水平，乃至最低工资水平，一般每年也就增长个2%~3%。因此退休以后我们的养老金收入会很快把低保线、最低工资线甩到后面。相信退休老人们也会更安心的。

当然，按照15年缴纳社保确实很划算，但是我们并不希望大家都这么做，因为一方面增加了养老保险基金的压力，另一方面降低了大家的养老金水平，想维持更有品质的生活、还得需要多缴长缴才能实现。像一些大型国有企业、央企，缴费基数高、缴费年限长退休养老金能拿七八千元也是正常的。

一般建议，根据自己的收入水平参加养老保险，在能够维持生活水平的前提下，能缴多久算多久。